今年7月，国务院正式出台《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》（下称《意见》），提出发展居家社区医养结合服务，积极提供居家医疗服务和增强社区医养结合服务能力；推动机构深入开展医养结合服务，支持医疗卫生机构开展医养结合服务，提升养老机构医养结合服务能力；优化服务衔接，加强医疗养老资源共享，积极发挥信息化作用。

此外，《意见》还指出，要完善支持政策，加大保险支持，及时将符合条件的养老机构内设医疗卫生机构纳入医保定点管理；稳步推进长期护理保险制度试点，适应失能老年人基本护理保障需求。同时，鼓励商业保险将老年人预防保健、健康管理、康复、护理等纳入保障范围。

根据第七次全国人口普查结果，我国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%。其中广东省60岁及以上人口占比为12.4%，65岁以上占比为8.6%。根据国际标准判断，广东省已属于轻度老年化阶段。

随着人口老龄化程度的不断加深，基本养老保障及护理保障未能满足不断增长的老年人群对于养老保障和服务的需求，商业养老保障及服务亟需快速补位。

当前，商业养老保险机构如何把握养老领域的发展机遇？友邦人寿广东分公司总经理谷刚告诉南方财经全媒体记者，保险业在应对养老产业的特殊性上，展现出了保险业所独有的天赋、使命和价值。保险的本质是规避风险，而这一特点也很好地解决了养老对于安全稳健和风险管理的高度诉求。

谷刚认为，在养老产业中，投资领域有关于利率、再投资的风险，个人领域也有关于长寿、健康的风险——而这正是保险能够妥善应对的优势所在，保险公司能够帮助客户在长周期的养老历程之中获得更多的确定性。

90-7-3格局激发综合养老服务需求

南方财经：你如何看待居家医养和社区医养这两类养老服务模式？

谷刚：国家卫健委报告显示，我国老年人大多数选择居家和社区养老，形成了90-7-3的养老格局，即90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区来养老，而3%的老年人入住养老机构。

但与之相对应的是，当前养老保险市场上居家社区养老配套服务的匮乏，部分养老机构受众狭窄、准入门槛高，市场上缺少完整的养老产业生态系统等现实问题，导致出现市场供应与现实需求错位的现象。

事实上，不同的人生阶段需要的养老服务可能并不相同，但有时候同一阶段对于不同服务的需求也可能会交织起来。

在90-7-3的养老格局影响下，大家真正期盼的，应该是能覆盖多个场景甚至多个地区的综合服务模式，从而确保不论自身在哪里、以何种方式度过晚年生活，都能拥有更自由、灵活的选择空间。

因此，无论是居家养老还是社区养老，这两种服务模式都是市场所期盼的，行业可以根据客户的灵活需求，揉合为更综合化、灵活化的养老服务，为养老群体提供更多元化的养老选择。

南方财经：将居家医养、社区医养融入到商业养老保险服务中，衔接上下游资源，这对保险公司来说有什么积极意义？

谷刚：保险业在应对养老产业的特殊性上，展现出了保险业所独有的天赋、价值和使命。

针对养老产业周期长、跨度大的特性，险企对客户养老的承诺就相当于长期的负债，在金融产品中，只有真正的长期产品才不用考虑短期的波动、支取所带来的风险，才有机会参与长期的资本市场投入。而这恰好是保险作为金融工具的优势，也是险企的特殊价值所在，让险企可以参与到长周期的养老产业建设中去。

其次，保险的本质是规避风险，这一特点也很好地解决了养老对于安全稳健和风险管理的高度诉求。在养老产业中，投资领域有关于利率、再投资的风险，个人领域也有关于长寿、健康的风险——而这正是保险能够妥善应对的优势所在，保险公司能够帮助客户在长周期的养老历程之中获得更多的确定性。

此外，对于养老市场多元化和复杂化的需求，保险业亦拥有独特的资源禀赋。作为支付方，险企能够链接产业链上下游资源，融入健康管理、医疗协助、康养护理等同养老产业紧密结合的服务，并以此要素着力打造进一步的养老生态系统。

链接上下游资源，发展养老生态圈，这正是发挥保险业天然优势和价值所在，对于保险业发展商业养老服务有着长久意义。

养老服务市场机遇与挑战并存

南方财经：你认为，发展居家医养服务目前面临的最大挑战可能是什么呢？

谷刚：对于处在初级阶段的养老服务产业来说，最显著的痛点之一就是缺乏兼具长期性和整体性的发展规划。

养老产业作为新兴朝阳产业，一方面在市场需求井喷的背景下，呈现出巨大的发展前景和潜力。但另一方面，又由于其产业链长、细分领域多、服务供给不足等原因，在发展上面临着各种现实挑战，包括老年人群慢病高发、失能化、空巢化的问题，如何突破医养结合的壁垒、如何解决供给端的服务缺口和资源错配，这都成为了当前养老产业亟需攻克的难题。

南方财经：针对上述提到的挑战和问题，有哪些解决的方式？政府部门和行业组织可以提供怎样的协助和支持？

谷刚：险企布局养老领域，应牢抓六大成功要素，包括清晰的目标定位、精细的客户分层、充足的风险保障、稳健的资金管理、全旅程的康养资源整合以及高质量的陪伴和规划。

21世纪的养老是享老，保险的客户对于养老生活的期待是多元且高品质的，这就要求险企能够深刻洞悉不同客户群体的个性化需求，进而提供有针对性的全方位风险保障、长期稳健的财富储备，以及打通医、药、健、护、养全旅程的高质量康养服务。

事实上，这既是当前背景下险企自身发展的机会点，也是养老行业亟需革新的突破点。友邦人寿基于对养老市场的深刻理解，以及对上述成功要素的精准研判，在此前已推出了友自在养老综合解决方案，以期重塑中国家庭对养老的认知。

针对前述提到的发展养老产业可能遇到的挑战和问题，我认为坚持要继续政府引导、市场运作、有序发展的原则。注重发挥政府引导作用，在多层次、多支柱养老保险体系中统筹布局个人养老金；充分发挥市场作用，营造公开、公平、公正的竞争环境，调动各方面积极性；严格监督管理，切实防范风险，促进个人养老金健康有序发展。

养老服务供给不应该是堆砌资源而是链接产业

南方财经：基于大湾区人群的养老需求特点，你认为，在保险业发展相关医养、康养服务时，应关注方向？

谷刚：近几年，养老行业迅速升温，几乎所有具备一定实力的知名险企都跨界加入养老赛道，许多养老社区拔地而起，保险产品附加的各类康养服务也越来越多。

然而，在保险养老热的背后，仍然面临养老服务与产品的零散、同质化的问题，系统性的养老方案仍然很少，更多是针对高净值人群，普适的养老需求尚未得到重视。

正如友邦人寿CEO张晓宇所言，虽然这个市场很大，但仍然处于绝对的初级阶段。

自2021年7月全面进入养老领域以来，友邦人寿已在这一年的探索中敏锐地察觉到客户对于养老的需求实际，这让我们意识到，用户真正需要的养老服务绝不只是一两款局限性明显的明星产品，而是一个能全方位覆盖各类人群在不同阶段、不同特点、不同地域差异化需求的系统性解决方案。

为此，友邦人寿找准养老市场的切入点，以链接方式来切入养老市场。针对市场上占主流方向的居家养老和社区养老需求，采用链接方式链接养老产业上下游资源，覆盖90-7-3的各个方面需求，给客户提供全方位的养老选择。

在这其中，对于全旅程康养服务的资源整合与质量把控可谓是这种模式的灵魂。养老规划不是忙着堆砌资源，而是链接产业。我们并不只是单纯和第三方进行合作，我们需要不断扩充自己的专业人才队伍，建立严格的质量评估体系对合作方进行把控，甚至希望在未来积累足够的经验以后，建立一套服务参考标准。